“AA制”越来越受到更多家庭、尤其是年轻家庭的青睐。因为其保证个人经济一定的独立性，符合现代人的许多习惯。年轻的邱先生夫妇便是这样一个典型的家庭。邱先生与太太是同学，今年都是26岁。大学一毕业就结婚，目前育有一子，6个月大。夫妇二人年收入水平相当，各自年薪都在10万元左右，平日双方衣食住行基本自给自足。家庭共同基金约为15万元，其中8万元用于理财产品的购买（包含股票、基金），剩余部分放在银行。两人目前仅有社保，未购买过商业保险，宝宝的出生也让二人打算重新配置家庭财产，为未来做更长远的计划。如何给这样一个小家庭制定保障理财规划？

◎方案提供：中国首席保险理财规划师 太平人寿上海分公司 黄宜平

新生命的诞生,让浪漫的二人世界刹那间变成温馨的三口之家,生活的重心也随之发生变化。所以尽管邱先生夫妇在此前的财务安排中属于AA制家庭，但是在保险理财方面却不应该如此了。

双方应该都认清保险理财的功用：首先，保险的真正目的和意义是维护家庭整体的财务安全和平衡，也就是说在两个A中，一旦某个A发生意外时导致收入下降或终止、需要一大笔费用支出时，可以将风险转移至保险公司，确保家庭财务不受影响、孩子的成长教育费用不被“缩水”；其次，从《保险法》固定的受益人来讲，“满期受益人”为本人、“身故受益人”为家庭直系亲属，所以说保险不完全是为自己买的，而是为家庭成员而买。

具体保障计划

保障对象：先大人后小孩。购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，家庭经济支柱的保障占首位，邱先生家庭的投保方案应该围绕夫妇双方来设计，投保次序应该是“先大人后小孩”。

保险产品：先保障后养老（教育金）。保险产品有很多，投保时应该分清主次。邱先生夫妇年收入各自都在10万元左右，比较充裕，无论是邱先生夫妇还是6个月大的孩子，可以先将各自的保障做足，即先投保意外保险、医疗保险、重大疾病保险和寿险，再考虑投保养老险、教育险。

邱先生夫妇收入相当，所以在保费分配上也是相同的。可分别投保“福禄双至终身寿险（分红型）”+“提前给付重大疾病保险”，保额20万元，缴费期30年，保险责任有终身身故保险金、重大疾病保险金、祝寿金；“太平一世终身寿险”+“定期寿险”，保额30万元，缴费期20年，保险责任有终身寿险5万元、20年定期寿险25万元、祝寿金5万元；“太平真爱健康保险”计划五，保险责任有住院医疗金每年10万元、住院津贴每天200元；“太平综合意外伤害保险”保额50万元，保险责任含意外引起的身故、伤残、烧烫伤；“太平意外医疗保险”1万元，可报销因意外引起的医疗费用，每次1万元，次数不限，医保范围内100%报销。两人的保费合计为18228元，占家庭年收入的9.1%。

孩子的保险可考虑“阳光天使守护星健康保障计划”，年缴保费3146元，这套组合涵盖22种少儿常见重大疾病，提供长至25周岁、高达2倍基本保额的重疾保障，小儿白血病更有额外给付。同时，意外门诊、住院、手术费用等每年不限次数、不分项目按比例配付。25周岁还可获得不低于5万元的满期金。交费期内投保人身故、全残及30种重疾保费豁免。

保险范围：先保人后保财。很多人乐意为财产投保，而忽略为自己投保；也有的只保人不保财，这些都是理财的大忌、投保的误区。因为人是财产的创造者，所以首先要完善人自己的保障，然后再给自己的家庭财产上保险。